Inclusión financiera a través de la bancarización y soluciones crediticias para microempresas por parte de la banca pública costarricense: el caso de Grupo Empresarial ME en Liberia, Guanacaste

Abstract

Today's globalized world demands the creation of easy access to bank accounts and financing. Therefore, new financial inclusion trends are emerging, made up of different solutions on banking and credit issues. The offer is wide and varies between banks.

It is necessary to point out that the Costa Rican financial system is made up of different entities, amount of this entities, stands out the private banks, banks created by special laws and the state commercial banks, which play an essential role in promoting the development and growth of the country.

Banco de Costa Rica and Banco Nacional de Costa Rica are institutions that represent the state banking of the country; which have the obligation to create products and services that promote financial inclusion. Therefore, they make bank accounts and facilities available to the population for capturing resources as a pillar for channeling savings and investments. They also give credit solution support to companies for their evolution; this includes micro-enterprises who require funds to satisfy different investment plans.

Another scenario, in Costa Rica there are different modalities for the exercise of productive and commercial activities. Which is why they are found in a business park: from corporations to limited liability companies under legal figures among the most common; same way, this type of activities are carried out on a personal basis. Business groups made up of two or more micro-enterprises, with various activities that complement and diversify the national economic activity, are also identified.

It is important to mention that small companies contribute to the economic activation of the country with the creation of jobs, goods, products and services that satisfy the needs and consumption of families. This allows analyzing their importance in the economic cycle; therefore studying the financial inclusion offered by Costa Rican public banks to microenterprises is the main purpose of this research.

It is important for the investigation the participation of SME executives from state-owned banks and the business group Me which is made up of the micro-enterprises CRME Sociedad Anónima; 3102 514803 Sociedad de Responsabilidad Limitada; Avenida Diecinueve Sociedad Anónima and RDYR Sociedad Anónima. Each of them dedicated to different commercial activities that complement its operations at the service of the Liberian population and surrounding areas. It is necessary to point out that the operations of the Me business group require bankarization and access to credit for the multiple transactions that its operations requires from which the management of payments, savings and investment, among others, are derived.

It is because of what mentioned above that an investigation structured in four chapters is presented. The first shows background, justification, explains the problem and sets out the objectives of the study. The second chapter exposes the conceptual framework with the most elementary definitions that help to understand the research and shows a methodological framework that details the approach applied for the development of each section. The third chapter contains the analysis and interpretation of the results of the information collected in the investigative process and data generated with the application of interviews to the research subjects. Finally, chapter four reveals the conclusions and recommendations reached by the researcher with the study developed.

La existencia de un sistema financiero en un país es sumamente importante, dado que a partir de éste se pone a disposición de la población un conjunto de instituciones e intermediarios financieros, los cuales desarrollan diversas actividades entre las que resaltan la promoción de la inclusión financiera mediante la bancarización de la mayor cantidad de población adulta del territorio, así como otorgar facilidades de crédito a los distintos agentes económicos dedicados a actividades productivas, entre los que destacan las microempresas.

Es así, como el sistema financiero juega un papel vital en el funcionamiento y desarrollo de la economía nacional, por ende, se puede destacar la participación de bancos públicos y privados en dicho sistema.

En este trabajo se revisará la labor de inclusión financiera que realizan los bancos públicos o banca comercial estatal, representada por el Banco de Costa Rica (BCR) y Banco Nacional de Costa Rica (BNCR), quienes a lo largo y ancho del país poseen oficinas, puestas a disposición de la población para el cumplimiento de labores de captación y colocación.

En términos de captación se resalta la apertura de cuentas de ahorros y corrientes, programación de ahorros a la vista y a plazos, además, de la activación de productos electrónicos. En cuanto a colocación, se destacan líneas de crédito para emprendedores y empresarios con negocio en marcha, que requieren de capital de trabajo, entre otras necesidades de inversión, financiación y operación.

El lograr la inclusión financiera de toda la población resulta un reto, existiendo casos puntuales con experiencias diversas, unos con éxito y otros con fracaso, en los intentos por ser parte de la cartera activa de clientes de los bancos estatales, quienes, para generar dicha condición, solicitar una serie de requerimientos que en todo caso podría resultar hasta desconocido para el agente económico, lo que es un factor que se antepone a dicho logro.

Sobre esta temática, el presente trabajo se centra en el análisis de la inclusión financiera a través de la bancarización y soluciones crediticias para microempresas por parte de los bancos estatales, basándose en la experiencia del Grupo Empresarial Me, representado a través de cuatro sociedades, siendo CRME Sociedad Anónima (comercialmente conocida como Me Real Estate), 3102 514803 Sociedad de Responsabilidad Limitada (comercialmente conocida como 3102 Inversiones y Desarrollo Inmobiliario), Avenida Diecinueve Sociedad Anónima ( comercialmente conocida como Avenida 19 Diseño más Construcción) y por último, RDYR Sociedad Anónima (comercialmente conocida como La ferretería.com). Grupo que ha diversificado actividades relacionadas con alquiler, compra, venta, remodelación y construcción de inmuebles, además de la comercialización electrónica de materiales de ferretería, en la ciudad de Liberia y quien requiere las facilidades que la banca dispone para operar y crecer.